ייעוץ משכנתאות

למה כדאי לפנות לייעוץ משכנתאות?

תחום יעוץ המשכנתאות הגיע לארץ כמודל חדשני לפני עשור מתוך צורך עולה וגובר בגורם מתווך נטול פניות בין הלקוח לספק המשכנתאות. שירות זה יובא מארה"ב ואנגליה, שם בנקים רבים, חברות ביטוח ומוסדות פיננסים אחרים מעניקים משכנתאות. השוואת תנאי ההלוואה בין גורמים רבים כל כך אינה ישימה ולכן במדינות אלו פנייה לקבלת ייעוץ היא חלק אינטגראלי מתהליך רכישת הבית. לעומת זאת, בישראל, שבה שלושה בנקים גדולים חולשים על חלק הארי של שוק המשכנתאות, ומעניקים מסלולי משכנתאות דומים, ניתן בהינף של כמה שיחות טלפון לקבל את כל המידע הרלבנטי.

לכן השאלה הבלתי נמנעת היא האם אימוץ השירות במדינתנו הקטנה אכן נחוץ?

יש ערך מוסף רב בפניה ליועץ משכנתאות, ערף מוסף שמתבטא בחסכון לא מבוטל. בניגוד ליועצי הבנק שמשרתים את הבנק ואת האינטרסים שלו, מטרתו של יועץ המשכנתאות הוא להיטיב עם הלקוחות שלו. הבנתו את התחום ואת השוק מאפשרת לו לקרוא בין השיטין מה שאדם מן הישוב שחסר את הידע וההבנה הפיננסית יפספס. לקיחת משכנתא היא צעד מחייב שיש לעשותו בכובד ראש, כל טעות חישוב קטנה תתבטא בסכומים ניכרים. תמהיל ההלוואה מורכב מפרמטרים רבים ושונים שמשפיעים אחד על שני, כדי לבחור את התמהיל הנכון צריך להיות מצוי בנבכי מרכיבי התמהיל.

החשיבה שמאפיינת את הישראלי הממוצע היא חסכון של שקל כאשר אותו שקל יכול להוביל לחסכון של 1000 שקלים.
 

דוגמאות קצרות:

זוג חיפאי החליט לפנות אלינו לארד משכנתאות לאחר שערך סקר שוק מקיף ורציני טרם החתימה על ההלוואה. הזוג הפגין הבנה רבה בנושא ועל פניו היה בידיו את כל המידע הרלבנטי לקבלת החלטה מושכלת ואופטימאלית ללא סיוע של יועץ חיצוני. יחד עם זאת, אי הבנה מסוימת באחד הרכיבים של תמהיל המשכנתא כמעט ועלתה להם ב700 שקלים נוספים מדי חודש. ניתוח הפרופיל הפיננסי שלהם העלה כי עדיף להם לשנות רכיב קטן בחוזה. כאמור, שינוי זה הביא לחסכון של כ-700 ₪ בתזרים החודשי. במועד החתימה שאל הזוג את היועצת של הבנק מדוע לא הציעה להם את התמהיל הנ"ל, תשובתה הייתה "לא אמרתם שאתם מעוניינים בו".

זוג לקוחות נוסף שהגיע לייעוץ שילם היקף הלוואות משכנתא בנוסף להלוואות בעו"ש בהיקף של 50% מסך ההכנסות החודשיות. לאחר ביצוע ניתוח פיננסי, אוחדו כל ההלוואות, בוצע מחזור וכתוצאה ירד ההחזר החודשי לרמה של 32%.  בני הזוג לא היה מודעים כלל לאפשרות של מחזור משכנתא. הם ניסו לקצץ בכל מה שניתן חוץ מהמשכנתא עצמה. שתי דוגמאות אלו  די בהן להמחיש מה החשיבות של גורם אובייקטיבי שינהל את המשא ומתן מול הבנק. יתר על כן, חשוב לזכור שיועץ משכנתאות מייצג מספר לא מבוטל של לקוחות וככזה כוחו כנושא ונותן מול הבנק על גובה הריבית ותנאי המשכנתא גדל, ולא ארחיב את הדיבור על החיסכון בזמן, באובדן ימי עבודה ובהליכים בירוקרטים.

עצות ללקיחת משכנתא

חשוב להתייעץ עם מומחה אובייקטיבי בתחום המשכנתאות על מנת לתכנן את ההלוואה בהתאם לצרכים של המלווה או המשפחה.
תתכננו כך, שגובה ההחזר החודשי המקסימאלי של המשכנתא לא יעלה על 25% מההכנסה החודשית של המשפחה. כמו כן יש לקבוע את מועד התשלום לפי מועד קבלת המשכורת.
כדאי לשקול לשלב בהלוואת משכנתא "מועדי יציאה" שכן זה מאפשר לפרוע את החוב כמו גם לשפר את תנאי ההלוואה.
חשוב להתייחס ולקחת בחשבון גם הוצאות נלוות בעת הרכישה לרבות מס רכישה, שכר טרחה לעו"ד, הפרשים בשערי הדולר והשקל ועוד.

למידע נוסף ולקביעת פגישת ייעוץ חינם התקשרו: 072-2370055
אל תהססו לחסוך לכם מאות שקלים בחודש!